Идея о том, что ипотечным заемщикам нужно помогать, по словам председателя Комитета ГД по финансовому рынку Анатолия Аксакова, родилась во время кризисов 2008 г и 2014г, когда многие граждане теряли рабочие места, а значит, доходы.

Пока заемщик ищет новую работу, пени и штрафы увеличивают его долг перед банком, а это негативно сказывается на кредитном рейтинге и клиента, и банка. В таких случаях заемщикам и банкам приходилось договариваться о рассрочке платежей каждый раз индивидуально. Теперь будет один закон для таких случаев, который поможет находить компромиссы.

Суть его в том, что банки будут обязаны предоставлять отсрочку для погашения кредита в том случае, если у заемщика возникают форс-мажорные обстоятельства: это может быть потеря работы, болезнь, инвалидность или другая непредвиденная, но непременно объективная причина, не зависящая от человека и не позволяющая ему в прежнем режиме выплачивать свой долг кредитору.

В этом случае банки в течение пяти дней после подачи заемщиком заявления должны будут рассмотреть ее и принять решение. В законопроекте предусмотрено два возможных варианта: это либо приостановка погашения кредита, либо снижение процентной ставки по нему. В обоих случаях эти меры применяются не более, чем на 6 месяцев, после чего прежний режим обслуживания ипотечного займа восстанавливается. 

Анатолий Аксаков подчеркивает, что ни о каком прощении кредита или списании части долга речи не идет.

ВЫГОДНО ВСЕМ

Готовится еще один законопроект – о накопительных ипотечных счетах. Сегодня в нескольких регионах страны уже действуют жилищно-накопительные кооперативы. Суть их работы в следующем: потенциальный ипотечный заемщик накапливает на специальном счете средства для первоначального взноса на покупку недвижимости, а региональные власти из своего бюджета в будущем компенсируют часть ипотечной ставки из бюджета.

Такая мера выгодна всем: заемщик получает возможность взять более дешевый кредит, у местных застройщиков появляется спрос на квартиры, для банков – это приток новых клиентов, региональные власти улучшают ситуацию в экономике – сохраняются рабочие места, повышается налогооблагаемая база, улучшаются экономические показатели.

Но на пути появления накопительных ипотечных счетов существуют определенные барьеры: предоставление субсидий заемщику по формальным признакам должно обкладываться НДФЛ, а на накопительные ипотечные счета могут быть обращены взыскания по другим финансовым обязательствам. Устранить эти противоречия и призван данный законопроект.

АРИФМЕТИКА ПРОТИВ АЛГЕБРЫ, ИЛИ КАК ЛИШНИЕ НАЛОГИ МОГУТ УБИТЬ ЭКОНОМИКУ

Взрывной рост имущественных налогов в связи с переходом на кадастровую стоимость недвижимости может привести к снижению покупательского спроса. 

Особенно это опасно, когда доходы населения не только не растут, но и сокращаются несколько лет подряд. Сейчас возможность регулировать величину налога с помощью ставки отдана на откуп регионам. Но многие чиновники на местах уже пытаются с помощью этого налога «драть три шкуры» с собственников недвижимости.

Они забывают о том, что если люди будут меньше покупать недвижимость, то застройщики будут вынуждены сокращать объемы строительства. Известно, что строительная отрасль обеспечивает доходы параллельно еще семи отраслям. Это значит, что уменьшится количество рабочих мест, доходов, а значит и сократится поступление других налогов (НДС, прибыль и т.д.) в бюджет.

Увеличивая имущественные налоги, власть исходит из бухгалтерского принципа, не учитывая совокупный эффект от этих мер. Возрастает собираемость средств по одной статье, зато проседают другие сектора. В итоге совокупный результат является негативным.

Об этом напомнил Сергей Катасонов, заместитель Председателя Комитета Госдумы по бюджету и налогам. Он внес недавно законопроект, который должен ограничить на три года налоговую ставку в 1,5% для собственников недвижимости – сейчас максимальная ставка 2%.

ЗАКОН СООБЩАЮЩИХСЯ СОСУДОВ

Если не поддержать ипотечный рынок, то он обрушит и строительный, и наоборот – взаимосвязь этих рынков очевидна: до 70% сделок на первичке происходит с использованием ипотеки.

Заместитель руководителя рабочей группы при Госдуме по имущественным налогам, кадастровой оценке и оценочной деятельности Ирина Радченко предложила депутатам рассмотреть два законопроекта, которые бы улучшили ситуацию на этих рынках.

1. Для подержания строительной отрасли необходимо субсидировать ипотечную ставку для покупателей жилья у застройщиков, которые перешли на эскроу-счета. Анатолий Аксаков подтвердил, что подобная мера пару лет назад позволила спасти строительный комплекс после резкого падения спроса – 20 млрд рублей, выделенные из бюджета, позволили задействовать 700 миллиардов накоплений граждан.

2. Для защиты заемщиков от форс-мажорных ситуаций (инвалидность и потеря кормильца) – шестимесячные каникулы, увы не помогут. Необходимо предусмотреть страхование этих рисков с обязательным условием перестрахования в госструктуре. Например, ставка 0,2% практически не повлияет на ежемесячный платеж, однако значительно снизит риски для всех участников процесса и повысит привлекательность ипотеки для тех, кто еще сомневается в этом способе приобретения жилья.

Это станет выгодным всем – банку, так как не нужно будет выселять инвалида или малолетних детей, потерявших кормильца-заемщика. Государству подобные очаги социальной напряженности тоже ни к чему. А человек, внезапно попавший в сложную ситуацию, будет знать, что он не останется на улице.

В любом случае, рынок строительства жилья и ипотечный рынок без государственной поддержки не выживут в этот сложный период.

Если сейчас не принять оперативных мер, это будет весьма негативный сценарий не только для рынка недвижимости, но и для всей экономики страны.